李伟:科技赋能全民健康保障 伊能静告白秦昊 特别篇

李伟:科技赋能全民健康保障 2020-06-18 健康

为了传布金融创新典型,推动金融供应侧构造性改造,推进金融业服务实体经济,以及增进实现经济高质量、发展的目标,由北京市处所金融监视管理局领导,清华大学五道口金融学院、清华大学金融科技研讨院主办,未央网承办推出“首都金融创新与发展”公开课,邀请金融行业嘉宾分享金融项目标创新模式,以及对行业未来发展远景的深度思考。

本期嘉宾:医渡云团体副总裁李伟

以下收拾来自嘉宾分享实录:

中国健康险市场剖析

从人口构造上剖析,中国健康人群的比例只有10%左右,更多是亚健康人群(75%)和疾病人群(15%)。亚健康人群和疾病人群有强烈的健康保障需求,但实际上出于风险斟酌,保险公司更偏向于承保健康人群,导致公民保障需求与供给端存在较大缺口,重要体现在:第一,健康人群缺乏预防性保障和质优价廉的产品,产品同质化问题严重,导致剧烈的竞争和随之而来的高额营销成本;第二,亚健康人群缺少简易有效的核保方法与个性化的产品匹配,目前国内商业健康险还处于粗放经营状况,缺少精致化风控才能与动态健康定价才能;第三,针对疾病人群,在中国没有针对性保障与优质医药服务,这是一个空白市场,重要是由于保险公司缺少基于疾病的精算数据支持和医疗资源整合控费才能。

中国商业健康险是基础医疗保险的主要弥补,市场发展潜力宏大。依据世界卫生组织2015年的统计数据显示,中国的个人医疗自费支出占总医疗费用支出32.4%,远高于英美等发达国度,也高于世卫组织的目的15%-20%,中国的个人医疗累赘较重,保险深度和保险密度距离发达国度有很大的差距。从2002年到2020年,基础上每3-4年都会有政策出台支撑商业健康险的发展,特殊是2019年新版《健康保险管理措施》,激励保险公司采取人工智能等新技巧进步风险管理程度,并将健康保险产品与健康管理服务相联合。

健康险是近年来发展非常快的险种之一,已超出车险成为我国第二大险种。另一方面,健康险的赔付增速敏捷攀升,已经超出保费增速。从市场构造来看,疾病险特殊是重疾险依然是健康险的主力,占市场的2/3,在医疗险中,百万医疗险异军崛起,是互联网渠道中销售很好的一款保险,但是长期医疗险产品较少,护理险、失能险供应也严重不足。

总结起来,中国商业健康险有六大痛点:一是泛寿险化、同质化。中国保险市场没有对产品条款进行专利维护,爆款产品有很多保险公司去复制,如百万医疗险,只是在叠加服务上有细微差别。二是在渠道上缺乏实现精准触达、场景化、个性化设计。三是健康险的业务特点和运营模式贴合度低,不利于运营效力的晋升和运营成本的管控。四是缺少针对健康需求和客户体征的健康服务设计。五是依附核保、理赔人员专业经验,不能平衡风控后果和时效性请求。六是多沿用财险或寿险核心,专业性、扩大性、机动性不足。

科技如何赋能健康险

随着保险与科技的深度融会,云盘算、大数据技巧、人工智能、区块链以及生物技巧,甚至移动医疗5G这些新技巧,都贯串于保险行业的全流程,推进健康险的个性化、智能化、精致化。

特殊是今年年初以来,新冠疫情加速了保险业的数字化转型。首先是线下服务和运营受到了宏大冲击,特殊是以代理人为主的保险公司,线下销售业务、集中化作业的运营中心业务均受到了极大的限制。疫情同时加速了线上服务发展,如互联网医院、远程医疗、视频问诊,在疫情期间都起到非常大的作用。疫情也唤醒了民众保障型产品的需求,2020年第一季度,健康险依然坚持较快增速,实现保费收入2640.76亿元。并且,各大保险公司在疫情期间快速做出响应,加大了对线上数字化、智能化服务的投入。

下面从医渡云团体对保险科技的摸索来具体剖析。医渡云团体旗下设有保险科技业务板块——因数云,其保险业务分成三个方向:第一是聚焦保险科技,辅助保险公司进行数字化转型。第二是应用大数据技巧和人工智能开发创新产品和渠道,笼罩更多人群的需求。第三是健康服务,协同团体内外的医疗和医药资源,为保险产品和保险公司赋能。

(一)基于“医学大脑”的保险行业全流程解决计划

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